新規 | 銀保監會規范商業銀行互聯網貸款 融慧金科助力數字化轉型

作者:融慧金科發布時間:2020-05-13

作為商業銀行的發力方向,互聯網貸款因其特殊性備受關注。5月9日,中國銀保監會起草了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》),并向社會公開征求意見。


《辦法》共有七章,包括總則、風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理和附則等。


◆一是合理界定互聯網貸款內涵及范圍,明確互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則。

二是明確風險管理要求。商業銀行應當針對互聯網貸款業務建立全面風險管理體系,在貸前、貸中、貸后全流程進行風險控制,加強風險數據和風險模型管理,同時防范和管控信息科技風險。

三是規范合作機構管理。要求商業銀行建立健全合作機構準入和退出機制,在內控制度、準入前評估、協議簽署、信息披露、持續管理等方面加強管理、壓實責任。

四是強化消費者保護。明確商業銀行應當建立互聯網借款人權益保護機制,對借款人數據來源、使用、保管等問題提出明確要求。


該《辦法》是完善我國商業銀行互聯網貸款監管制度的重要舉措,有利于彌補制度短板,防范金融風險、提升金融服務質效。從整體來看我們不難發現,風險管控是《辦法》全文的核心思想,各章節的相關規定均圍繞著風險管控要點展開,要求商業銀行建立一套全面的風險管理體系。

近年來,商業銀行互聯網貸款業務快速發展,各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。與傳統線下貸款模式相比,互聯網貸款業務具有高度依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點,在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮了積極作用。

但部分商業銀行風控機制尚不成熟,使得互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎的風險隱患,極易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。在全新的監管要求下,要確保自營業務長期可持續發展,商業銀行亟需構建并完善風控體系打造差異化競爭優勢才能實現轉型破局。

★要點 要求商業銀行建立全面風險管理體系


在風險管控方面,《辦法》對網貸業務全流程中的貸款營銷、身份核驗、反欺詐建設、貸前調查、貸中審查、人工復核、合同簽訂、資金用途、合同儲存、貸款支付、受托支付、貸后管理、貸款用途監測等多個環節進行了明確要求。從風控視角,上述各環節可以總結為營銷獲客、貸前調查、貸中審查和貸后監測四個基本階段。

在營銷獲客上,當前銀行開展線上貸款業務時普遍面臨著自主獲客難、獲客成本高、用戶留存周期短等痛點問題。直擊這些痛點問題,融慧金科借助海量變量特征,含用戶畫像、用戶行為特征等,產出意愿模型,同時結合融慧現有風控產品,可有效兼顧意愿與風險,幫助銀行篩選出優質客群,高精準給客戶導流,解決其自主獲客難題。

由于當前央行征信數據覆蓋不全,加之部分商業銀行風控體系尚不成熟,使得其信貸風險愈發凸顯。深度切入金融機構痛點,結合貸前、貸中和貸后風控場景需求,融慧金科依托大數據深度挖掘分析、人工智能等核心技術,基于行方資源稟賦,從貸前準入、授信審批、風控策略和模型搭建、客戶體驗等方面,為其提供定制化、智能化的解決方案,并著力于實現“數據選材挖掘、人工智能技術和風控實戰經驗”三者的深度融合和化學反應,最大限度挖掘和釋放數據的風控價值,幫助金融機構有效提升風險識別及防控能力,有效甄別欺詐與信用風險。

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★要點 要求商業銀行保障數據安全、內控合規

風險數據和模型管理方面,在《辦法》中特指從外部獲取的相關數據,在第三十條中約定了外部數據來源需要合法合規,并且要得到數據所有者(主要是指用戶本身)的明確授權,在第三十一條中又約定了數據使用應僅限于(本行的)貸款業務,不得違規對第三方提供借款人的任何信息。從隱私保護和信息安全的角度,非常好理解監管對于風險數據的這些規定。

作為一家專業的金融科技公司,融慧金科深知隱私保護與信息安全的重要性,對數據源建有嚴格的篩選機制,在數據的收集、沉淀、清洗、分析和輸出等全流程生命周期方面的規范性和可靠性進行充分盡調和論證。

對于不合規的數據來源采取堅決不采用、不接入的原則,且敏感數據均已在數據源側進行脫敏處理,不涉及任何客戶隱私,并通過定期審查公司內部用戶隱私保護與信息安全工作,保障信息系統安全穩定運行,確保業務安全性。

隨著中國金融市場的逐步開放,以及在新型冠狀病毒疫情對經濟的猛烈沖擊下,零售轉型可以說是商業銀行在互聯網時代下,提升客戶服務能力、保障企業持久穩健運營、實現差異化競爭的必經之路。在自營業務中,即使是一些上規模的股份制商業銀行,也需要借助優質外部機構的協作助力,來實現更便捷的獲客、更先進的技術、更可靠的風險緩釋。

在網貸監管趨嚴的大背景下,融慧金科始終堅持以科技賦能金融,持續助力銀行客戶數字化轉型。目前,融慧金科已經與包括銀行在內的超過上百家金融機構達成合作,幫助客戶從零到一、從一到一百地建設其互聯網貸款業務體系、風控模型與信息系統等,降低獲客成本和操作風險,打造卓越的用戶體驗,讓金融更智慧。

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